【www.3659699.com】农业保险保费立异的高峰满足农户却不到百分之八十

□南方农村报记者 郑展能
9月中旬,广东保险行业协会公布最新农险数据称,今年前7月,全省的农险保费收入达4.57亿元,…
… □南方农村报记者 郑展能
9月中旬,广东保险行业协会公布最新农险数据称,今年前7月,全省的农险保费收入达4.57亿元,…

www.3659699.com,乔金亮

□南方农村报记者 郑展能

农业保险是农业生产的“稳定器”,既有准公共产品特点,也有部分商业保险的特点。随着农业的发展、对农业保险需求的升级,农业保险要针对不同主体的种植养殖风险,提供差异化的保险产品,既要对小农户提供国家补贴保费的成本型农业保险,也要为新型主体提供多层次的高保障型收入保险

9月中旬,广东保险行业协会公布最新农险数据称,今年前7月,全省的农险保费收入达4.57亿元,同比增加49.38%,赔款支出额则为1.65亿元。相对而言,去年全年广东的农业保险保费收入仅为6亿元。广东农险保费规模增涨迅速。然而,与迅猛的保费增长速度相比,农户对农险的态度却并不热情,甚至有权威报告指出,受访农户对农险保障很满意的甚至不到三分之一。

据中央气象台预报,双台风“百里嘉”和“山竹”将影响我国华南农业生产。前不久,受台风“温比亚”影响,山东出现大范围强降水,不少蔬菜大棚受损,农业投保不足、农业保险体系尚不健全等问题引发关注。笔者认为,要加快建立多层次农业保险体系,总的思路是“提标”,应从保成本向保收益过渡,提高农险为农服务水平。

在省内一家保险公司负责人看来,农户对农险不满意,多数是因为实际赔偿太少。当前广东省各险种的保险金额与实际物化成本差距甚远,基本是实际物化成本的30%-60%之间。对农民户来说,这点赔偿实在不能解决什么问题。

农业保险是农业生产的“稳定器”。从保费收入来看,我国农业保险规模已居世界第二,其中养殖业保险为世界第一。我国自2005年启航政策性农业保险,受益于国家对农险企业的税收优惠和对农民的保费补贴,2007年起进入发展黄金期。承保农作物从2007年的2.3亿亩增加到2016年的17.21亿亩,对玉米、水稻、小麦三大主粮的覆盖率超过70%。在此前“保险+期货”试点的基础上,今年中央一号文件提出探索“订单农业+保险+期货”试点。

农险保费规模超300亿

不过,我国农业保险发展还比较粗放,保障层次和水平还比较低。农业是弱质产业,在面对自然风险时,农民常有很强的无力感。其实,政策性农业保险恰恰是赔付率最高的险种,保险公司付出的人力成本也最高。之所以说保障水平低,是因为仅覆盖直接物化成本。近年来,农村劳动力价格上升、流转土地的租金成本等大幅上升,导致赔付额与完全成本的差距拉大,农民觉得“不解渴”。同时,灾后定损理赔手续比较复杂,最高赔付金额与实际赔付金额有差距。不少农民反映,农业投保的获得感不是很强。

据中国保险学会9月11日发布的《中国农业保险市场需求调查报告》显示,2007年至2013年,7年间我国农业保险承保主要农作物从2.3亿亩增加到11.06亿亩,这使得7年间的农险保险平均增长速度超过了66%,至2013年我国农业保费收入达到306.7亿元。

以财政实力雄厚的北京为例,近年来北京市不断加大支持力度,在农险保费上,经过市级和区级补贴,农民个人最低只需承担10%。在北京大兴区,种植西瓜的农民只需承担每亩18元的保费,如受灾最高可获1000元的赔偿。不过,由于农户注重发展高端绿色农业和特色品种,一亩西瓜实际收入在万元以上,算下来,赔付额仅能弥补一成损失。由此来看,传统农业保险主要是低保障水平的成本保险,保的是基本成本,而不是农产品收益,已不能适应新型农业经营体系的发展。

7年间,各类农业保险累计提供风险保障4.07万亿元,向1.2亿户次的农户支付赔款759亿元。

当前,我国土地流转比例超35%,各类新型经营主体超350万个。乡村振兴战略和农业供给侧结构性改革给农业保险带来了更大的市场,也提出了更高的要求。如何构建保障程度高、理赔程序简单、费率水平合理的农险产品体系,为农业提供多样化风险保障,是保险业服务农业的关键课题。

目前,我国农业保险开办区域已覆盖所有省份,承保农作物品种达90多个,基本涵盖农、林、牧、渔各个领域。2013年,我国农业保险实现四个突破:主要农作物承保面积突破10亿亩,达到11.06亿亩;参保农户突破2亿户次,达到2.14亿户次;保险赔款突破200亿元,达到208.6亿元。水稻、玉米、小麦三大口粮作物的保险覆盖率分别达64.9%、67.3%和61.8%.

农业风险主要包括自然风险和市场风险。随着农产品高度市场化,价格波动引发的市场风险越来越大。对此,国际农险界开发了收入保险险种,其保险金额覆盖了农业产值。在美国,收入保险的保险金额超过总保险金额的九成。欣喜的是,我国有关部门日前印发通知,开展三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点工作。当然,这对政府补贴的财力和农户支付能力也提出了更高要求。

过半农户觉得赔偿太少

农业保险既有准公共产品特点,也有部分商业保险的特点。开展初期,受保险责任、运作成本等多方面因素影响,承保机构参与积极性不高,当时的承保范围和水平是政府研究确定的。随着农业的发展、对农业保险需求的升级,农业保险要针对不同主体的种植养殖风险,提供差异化的保险产品。既要对小农户提供国家补贴保费的成本型农业保险,也要为新型主体提供多层次的高保障型收入保险,要在较高的赔付水平与较合理的保费投入间寻找平衡,形成多层次的农业保险体系。

然而,尽管农险保费规模增长迅猛,但农户对农险的态度并不十分热情。以广东水稻保险为例,一般而言,农民每亩地只要交20元左右的农险保费,就能享受400元的保险保障。农民在投保时,各级财政保费补贴比率还高达80%,农民实际上只需要支付4元/亩的保费。

责任编辑:高雅

可尽管如此,农险的市场认可度依然不高,《中国农业保险市场需求调查报告》中,受访农户对农险保障很满意的不到三分之一。而从广东水稻保险的覆盖来看,去年广东水稻保险覆盖率仅为52%,粤东等地多数种粮大市的水稻保险覆盖率仍远不及此数字。

在省内一家保险公司负责人看来,农户对农险不满意,多数是因为实际赔偿太少。国家确定的补贴政策是在物化成本以内,中央按照全额保费的补贴百分比全额给予补贴,说白了就是保险金额覆盖全部物化成本。而当前广东省各险种的保险金额与实际物化成本差距甚远,基本是实际物化成本的30-60%之间,如甘蔗的物化成本达到1500元/亩,而我省保险金额为650元/亩,不及物化成本的一半。这种情况在多种农险中普遍存在。该负责人说,在实际赔偿中,赔偿额更仅为保险金额的一半或更少,对农民户来说,这点赔偿实在不能解决什么问题。

因此,报告也提出,农业保险保障程度亟待提高。大多受访农户认为现有农业保险不足以弥补损失的五成,赔款太低成为受访者未购买农业保险的主要原因。农户对低负担、高保障的农业保险产品需求强烈,特别是农业合作社和农业龙头企业对价格保险需求更迫切。

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